Geld over? Investeer in je toekomst!

Ondanks de recessie zullen er altijd mensen zijn die wèl geld overhouden aan het einde van de maand. Ben jij zo iemand en vraag je je af hoe je daar het meest uit kunt halen?

Stel je hebt wat geld over dit jaar, of misschien wel elk jaar. Wat kun je dan het beste doen?

Schulden

Natuurlijk kun je het beste je lopende schulden aflossen. Heb je een consumptief krediet, sta je regelmatig rood of heb je een schuld bij een bedrijf, dan betaal je daar vaak hoge rentes voor. Dat kost je dus veel geld. Zorg ervoor dat die schulden afgelost worden en je niet meer rood staat.

Kiezen

Dan kun je gaan kiezen: aandelen of andere beleggingen, aflossen van je hypotheek, pensioensparen, lijfrentes: er is veel te kiezen! In grote lijnen geldt hiervoor: doe dit nooit met geld dat je nodig hebt. Bij beleggingen weet je vaak niet wat het oplevert en bij sparen met interessante rentes zit je er voor een langere periode aan vast. Voor het gemak ga ik er van uit dat je het geld dat je over hebt, niet nodig hebt.

De beurs

Op de beurs kun je op verschillende manieren beleggen. De meest bekende manier is het beleggen in aandelen. Op dit moment staan de aandelenkoersen erg laag. Dat biedt kansen; het aankopen voor een laag bedrag en over 5 of 10 jaar verkopen voor een hoog bedrag, klinkt erg interessant. Het risico is echter ook erg groot. Niemand weet hoe het er over 5 jaar voorstaat.

Spaarrekening

De huidige spaarrentes staan erg laag en liggen tussen de 2-3%. Als je daarbij rekening houdt met de inflatie (2,3% in 2011) en de vermogensrendementsheffing (1,3%) dan wordt je geld minder waard op een normale spaarrekening. Niet doen dus.

Hypotheek aflossen

Veel mensen hebben een aflossingsvrije hypotheek waarbij zo'n 4-6% rente betaald wordt. Afhankelijk van het belastingtarief waar je invalt, krijg je een deel van die kosten terug van de belasting. Als je uitgaat van een belastingtarief van 42% met een 5% rente hypotheek van € 200.000, dan betaal je jaarlijks € 10.000 aan rente. Netto (=bruto minus wat je terugkrijgt van de belasting) is dat 2,9%. Dat betekent dat aflossen een betere optie is dan geld op de spaarrekening zetten als je spaarrekening minder dan 4,2% rente geeft (1,3% vermogensrendementsheffing + 2,9%). Daarnaast moet je er rekening mee houden dat wat eenmaal in je huis zit, je er niet zo snel meer uitkrijgt door de bijleenregeling.

Pensioensparen

Als de hypotheek aflossen geen goede optie is omdat je straks groter wilt wonen en daarvoor a. geld nodig hebt en b. een grote hypotheek wilt blijven houden, dan kun je er over denken om te gaan pensioensparen. Natuurlijk kun je ook je kansen spreiden en zowel je hypotheek aflossen als pensioen te gaan sparen. Pensioensparen is eigenlijk banksparen en is interessant als je een aantoonbaar pensioentekort hebt. Dat heb je al gauw als je bijvoorbeeld een lease auto hebt, grote salarisstappen gezet hebt of werkloos geweest bent. Als je dan ook nog verwacht na je pensioen in een lager belastingtarief te vallen, dan is het zelfs superinteressant. Bij pensioensparen zet je bedragen vast op een bankspaarrekening (bijvoorbeeld de groeirekening van Delta LLoyd) en kun je kiezen voor beleggen (let op de risico's) of sparen met deposito's (veilig tot €100.000). Door pensioensparen kun je na je pensioen ruimer leven en kun je ervoor kiezen om eerder te stoppen met werken zonder dat dat te grote financiële gevolgen zal hebben. Het voordeel van pensioensparen is dat je bij een pensioentekort, de bedragen kunt aftrekken van de belasting. Bij uitkering betaal je er wel belasting over. Het nadeel is dat het geld vaststaat en je het alleen voor je pensioen kunt gebruiken. Voor jonge mensen tot 45 jaar (hoe jonger hoe beter) is dit een goede optie aangezien je rente over rente opbouwt. Mensen die ouder dan 50 zijn kunnen zich afvragen of ze niet zelf een spaarpot willen maken om eerder te kunnen stoppen met werken: bereken daarvoor wat je maandelijks nodig denkt te hebben x het aantal maanden dat je eerder wilt stoppen met werken. Hoe lager op dat moment je hypotheek is (door aflossing), hoe minder vaste lasten je hebt.

Investeren

Er zijn legio manieren om je geld te investeren. Zelf ben ik voorstander van groene beleggingen. Zo kun je je eigen stroom gaan opwekken door zonnepanelen op je dak te leggen. Daar bestaan tegenwoordig kant-en-klare pakketten voor wat lucratief is als je de komende 15 jaar niet verhuist. Of je kunt investeren in een windenergiepark. Interessanter nog vind ik het nieuwe fenomeen "Crowdfunding". Dat houdt in dat mensen of bedrijven die geld nodig hebben, niet meer naar de bank gaan, maar naar jou en mij. Zo betalen ze zelf minder rente en profiteer jij juist van meer rente. Er zijn inmiddels een aantal portalen waar vraag en aanbod bij elkaar komen. "Crowdaboutnow" is een voorbeeld dat zich op de zakelijke markt richt. Dat houdt in dat je in zelfgekozen bedrijven kunt investeren. Een portaal waar hogere rentes (8-10%) aangeboden worden is "Geldvoorelkaar". Dit soort nieuwe constructies zet de banken volledig buiten spel. Niet de bank profiteert, maar jij en degene die op zoek is naar geld. Het spreekt voor zich dat je altijd goed moet nagaan wat de risico's zijn.

Afhankelijk van je situatie kun je kiezen hoe je je geld het beste kunt investeren. Wees wijs met geld!